你的服務人員是保險經紀人?保險代理人?還是一般保險業務員?【劉川淵律師】

市面上常有保險業務員打著「保險經紀人」的名號,宣稱保險經紀人比起一般保險公司,更能夠照顧到消費者的權益。但實際上真的是如此嗎?我們先來看看保險法上是怎麼規定的。所謂「保險代理人」依保險法第8條規定,係指根據代理契約或授權書,向保險人收取費用,並代理經營業務之人。另依保險代理人管理規則第5條,必須經過經專門職業及技術人員保險代理人考試及格。所謂「保險經紀人」依保險法第9條規定,係指基於被保險人之利益,洽訂保險契約或提供相關服務,而收取佣金或報酬之人。另依保險經紀人管理規則第5條,必須經過經專門職業及技術人員保險經紀人考試及格。所謂「保險業務員」依保險法第8條之1條規定,係指為保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司或兼營保險代理人或保險經紀人業務之銀行,從事保險招攬之人。另依保險業務員管理規則第5條,必須通過有關公會舉辦之業務員資格測驗合格,始得招攬保險。從以上的規定可以看到,「保險經紀人」以及「保險代理人」屬於國家考試的專門職業及技術人員,所以必須具備一定程度的保險專業知識才能考取證照。而「保險業務員」只要通過公會舉辦的業務員資格測驗,就可以取得業務員資格,開始招攬保單。所以就算是在保險經紀人或保險代理人公司服務的業務員,仍不得自稱「保險經紀人」或「保險代理人」,而只能稱自己為「保險業務員」。而「保險經紀人」跟「保險代理人」又有什麼不同呢?簡單來說,「保險經紀人」性質上為「保戶的代理人」,代表保戶向保險公司洽訂保險,而收取佣金或報酬。而「保險代理人」的性質則是「保險公司的代理人」,代理保險公司經營業務,向保險公司收取費用,所以等於保險公司手足的延伸。所以理論上來說,「保險經紀人」既然是保戶的代理人,當然必須由保戶的利益出發。但是實際上呢,由於一般消費者並未建立起「使用者付費」的觀念,而保險經紀人的收入來源,仍然是來自保險公司的保險銷售佣金,所以從台灣目前的現狀來看,保險經紀人及保險代理人實際上都是保險公司的代理人,兩者所扮演的角色其實差不多。綜上,如果是通過國家考試,取得「保險經紀人」或「保險代理人」資格者,就專業知識來說,自然是比一般業務員來得強。但是由於國內保險生態的關係,「保險經紀人」或「保險代理人」的收入,還是來自於銷售保險公司的保單,而非提供專業服務的對價,是不是能夠真的站在消費者的立場,為消費者規劃適合的商品,某個程度還是要取決於這些專業人士的職業道德。所以消費者還是必須具備一些基本觀念,才能夠從這些保險專業人士的建議當中,選擇適合自己的意見。